Вопрос к экономистам или тем кто шарит

[dima4321]

Долгое время меня мучит вопрос.

Зачем банки берут депозиты от физ. лиц ??..смысл ??

Есть ставка рефинансирования по которой комерческие банки могу брать у центрального банка деньги под процент .

Зачем заморачиваться со вкладчиками, когда удобней просто кредитоваться у центр. банка ... или это требование центрального банка, чтобы на балансах комерческих банков также были вклады физ. лиц...??

мм.. кто может ответить ??

[Ssturm]

1 - Требование ЦБ;

2 - ставки то можно и менять, верно, да? (я не про 395 ГК и не саму ставку рефинансирования).

[P.A.Z.]

Кредитоваться у населения выгодней

[dima4321]

P.A.Z.

В том то и дело, что не всегда ставка рефинансирования больше чем ставка по депозитному вкладу.

Это меня и удивляет..получается , что банки берут дорогие деньги у вкладчиков.

Думаю, что те банки, которые предлагают большие проценты по депозитам на данный момент от 9 и выше просто напросто не могут перекредитоваться у центробанка по каким-то причинам..Либо отчетность, либо уже большой долг государству..

[Trancer]

Центр банк не может кредитовать все банки в таком объеме чтобы им хватало средств кредитовать потом физ и юр лиц.

Плюс это механизм регулирования денежной массы,а соответственно инфляции и банковских ставок

[P.A.Z.]

Так ЦБ выдает обеспеченные кредиты, а вклад страхуется тока до 700 тыс.

Когда начинаются волнения в экономике - ЦБ снижает требования, и бабло течет рекой. Как ситуация нормализуется - требования ужесточаются.

Вообще вопрос в стиле: зачем предприятию розница, если есть опт? И то, и то нужно.

[Бой с хренью]

прочитай про функции центробанка.

[dima4321]

Центр банк не может кредитовать все банки в таком объеме чтобы им хватало средств кредитовать потом физ и юр лиц.

Плюс это механизм регулирования денежной массы,а соответственно инфляции и банковских ставок

Trancer

В твоих словах есть логика, но давай подумаем... Если банки хотят рефинансироваться , значит в экономике страны есть потребность в деньгах , т.е. например автоваз наделал машин и чтобы реализовать свою программу -- люди должны будут взять потребительские кредиты . Соотв-о центробанк обладающий монополией печататнья денег принимает сигнал, что в экономике много товара и нужно печатать деньги раздавая банкам, чтобы те в свою очередь кредитовали физичиских лиц. Фактичекси это уже обеспеченные деньги.

И ничто не мешает Центр. банку печатать сколько угодно денег, если он видит потребность в них.

Я к тому, что чем больше товаров в старане тем больше должно быть денежной массы при условии, что скорость оборачиваемости денег не высока и ее не хватает, чтобы покрыть потребление всех товаров.

Может , кто знает где можно посмотреть требования предъявлемые к банкам по ставке рефинансирования. ??

P.A.Z.

Вообще не понял тебя.))

Дело не в опте.

Если комерческий банк может взять у центробанка любую сумму, то смысла брать у наслеления под больший процент не вижу.

Значит есть четкие правила или требования центробанка по поводу рефинансирования и депозитов.

Ведь фактически депозиты это как ни что иное, как возможность сжать денежную массу в стране снизить потребление, инфляцию и т.п.

Фактически таргетирование инфляцией.

[Бой с хренью]

блин тут уже даже печеньку не вставить.

флудим?

[dima4321]

Бой с хренью

была бы у меня вышка или хотя бы средне экономическое образование данные вопросы я бы и не задавал ..а так приходится наверстывать упущенное читая книги и смотря РБК )

[Бой с хренью]

Понимаешь у центробанка функция совсем не давать денег в займы коммерческим банкам, его цель контролировать валютный курс, инфляцию и потоки капитала которые также влияют на инфляцию. Контроль валютного курса в случае если он фиксированный достигается накапливанием резервов иностранной валюты, в случае его отклонения от заданной цели центробанк продает валютные резервы и покупает нац. валюту или наоборот. Для контроля инфляции он может повысить процентные ставки дабы стимулировать приток (Высокие ставки стимулируют приток капиталов из стран с более низкими ставками, т.к. выгоднее взять деньги там и продать тут) капиталов или понизить для оттока (тут тоже самое тока наоборот, берут у нас, размещают там где ставки выше). Т.е. в целом центробанк выполняет роль контролирующего органа.

Почему комерческие банки принимают вклады? да просто потому что исторически так сложилось что по началу не было банков в нынешнем понятии этого термина. Был ростовщик которые выполнял сберегательную функцию (не будешь же ты хранить 100к$ под матрасом?) + давал денег взаймы в обмен на залог (как ломбард), со временем ростовщики поняли что приток денег к ним значительно выше оттока и что можно держать лишь небольшой запас для выдачи, а остальное пускать в оборот (кредиты, лизинг и т.д.). Так и появились банки. В тоже время банк принимает вклады т.к. у него много клиентов желающих взять кредит, центробанк не смог бы удовлетворить потребности всех клиентов коммерческих банков т.к. ему нужны деньги для выполнения своих целей.

Если вкратце, то примерно так.

а что мешало сразу так?

[dima4321]

Бой с хренью

Твои фунадментальные знания мне понятны. Спасибо.

Но опять таки более чем уверен дело не в кол-ве денег. Центробанк может теоретичекси удовлетворить аппетиты любого комерч. банка. Если речь идет о рублях. Потому как мы (Россия) эмиссионный аппарат. Вот если бы речь шла о долларовых займах, то тут да...все быстро схлопнется т.к. валютные резервы имеют предел и центробанк не будет понапрасну растрачивать (давать неограниченное кол-во) валюту т.к. не сможет контролировать курс доллра к рублю и совершать интервенции на том же форексе.

Прихожу к выводу, что вклады которые выше ставки рефинансирования говорят мне :

1.Коммерческий Банк предчувствует повышение ставки в ближайшее время и готов уже сейчас заманить клиента получив от него более дешевые деньги по сравнению с ближайшим будущим.

2. Плохие активы и отчетность банка не дают возможности пользоваться ставкой рефинансирования

3. Банк также понимает, что клиент (толпа) напоминает диверсификацию и скорей всего часть людей пролонгирует или переложит свой вклад на новый срок, что более выгодно с точки зрения безпощадного центробанка , который может потребовать платить по счетам.

4. Центробанк специально контролирует лимитирует объемы кредитования ссуживая деньги коммерческим банкам , чтобы не было сильной инфляции и чтобы банки частично пользовались средствами вкладчиков. Тем самым оптимизирует денежные потоки вовлекая как новую эмиссионную массу в оборот креитования так и уже старую занимаясь перераспределенем (забирая деньги от одних людей(вклады) и давая другим (кредиты)).

5. Привлекая вклады клиентов проще му[левать отчестность и можно снижать норму резервирования к минимому.

Т.е. простой пример при норме резервирования 10 процентов:

Взяв у центробанка 100 рубулей 10 надо оставить под резерв при выдаче последующего кредита

Взяв у клиента 100 рублей можно оставить 5 )). А в отчетности вообще не показывать этого самого клиента как и самого кредитора ))

Все вышеперечисленно ИМХО и основано на банальной логике.

[Lelikkk]

Насколько я понимаю ЦБ не может столько много денег выдать комм.банкам.Их нельзя печатать так много.А банк берет и у населения и у ЦБ,если даст.А кредитов люди хотят много.Но это мое скромное мнение.Хреновый я экономист!Да и учился плохо... а про пикап вообще молчу. Но я это вижу так.